Le PER a fêté ses 1 an en 2020, 1 nouvel avantage majeur et nos 5 conseils pour savoir s’il est fait pour vous.
Définition simplifiée du PER : placement qui succède aux contrats « Madelin » (qui s’adressent aux travailleurs non-salariés comme les avocats, chefs d’entreprises ou médecins par exemple) et aux autres contrats retraite avec toujours 3 avantages majeurs :
Des versements déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites.
Un blocage des fonds jusqu’à minima l’âge légal de départ en retraite (62 ans aujourd’hui).
Une sortie en large majorité en rente considérée comme une pension de retraite donc imposable.
Le PER reprend ces 3 avantages en y ajoutant une nouvelle opportunité importante : la possibilité d’une sortie à 100 % en capital à la retraite, c’est non négligeable car les rentes baissent du fait de l’augmentation de l’espérance de vie & des taux d’intérêts négatifs.
Nos 5 conseils pour savoir si le PER peut être fait pour vous :
1 : Le PER reste un produit « tunnel » (blocage des fonds hors évènements exceptionnels jusqu’à la retraite). Il faut donc, avant de penser au PER, avoir développé suffisamment de placements disponibles type livrets, épargne bancaire ou encore assurances-vie par exemple pour pouvoir faire face à des dépenses imprévues.
2 : Être au maximum à 10 ans de la retraite afin de minimiser cet effet « tunnel ».
3 : S’assurer que la tranche d’impôt de votre foyer fiscal sera bien plus faible au moment de la retraite. Sinon la défiscalisation au moment des versements sera fortement atténuée par la fiscalité à la sortie.
4 : Être vigilant sur les frais, notamment les frais d’entrée et de sortie. Patrimoffice a par exemple négocié 0 frais d’entrée, sur les versements et sur les sorties en capital avec nos partenaires.
5 : En cas de transfert d’un contrat Madelin et/ou d’un PERP vers un PER, vérifier si votre contrat actuel bénéficie d’un niveau de rente garanti (surtout le cas pour les contrats ouverts avant les années 2000).
Conclusion : le PER peut être pertinent mais pas pour tous. Un bon conseil d’un Patrimofficer sera toujours important avant de prendre votre décision.
Nous en profitons pour vous souhaiter d’excellentes fêtes de fin d’année.
Rendez-vous début janvier pour notre bilan 2020 & nos perspectives 2021 !
